民間借貸、高利貸、高利轉(zhuǎn)貸罪、套路貸都有什么區(qū)別？
文章出處：www.czyierda.cn作者：萬盈律師人氣：0發(fā)表時間：2019-08-12 16:02:08
民間借貸，是一種民間金融活動，主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，以及法人或其他組織相互之間，以貨幣或其他有價證券為標(biāo)的進(jìn)行資金融通的行為。不同于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)。可以看出，借貸主體不同可以區(qū)分民間金融活動與相關(guān)金融業(yè)務(wù)。
在民間借貸中，出借人所借出的資金，來源如何，往往是不會影響民間借貸行為的合法與否，也不必然影響民間借貸合同的效力。而這其中的來源，包括從金融機(jī)構(gòu)套取的信貸資金和從不特定對象吸收的資金。
高利貸，其實(shí)就是民間借貸中比較特殊的一種，特殊之處在于利息，高利貸的利息是相對于一般民間借貸要高的，但是到底利息約定為多少分才算是高利貸？
超過年利率24%的，屬于高利貸
根據(jù)2002年發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中，明確“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的４倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。”
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
上述規(guī)定可以看出，高利貸是指借貸雙方約定的利率超過年利率24%的情況，但并不是所有的高利貸利息約定都是無效的，也就是說，民間借貸約定利息超過24%的部分利息不予保護(hù)，約定利息為36%以上的才無效。超過24%低于36%的情況，雖然不予保護(hù)，但借款人給付利息視為贈與，不得要求返還，超過36%的利息，借款人給付利息可以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€。因此，并不是所有的高利息民間借貸都應(yīng)該被管制，只有超過合理限度（四倍于銀行利率，即24%）的有息借貸才可能引發(fā)金融秩序混亂和其他社會危害，才應(yīng)該進(jìn)入法律的研究視野。
以發(fā)放高利貸為經(jīng)營范圍的公司，不構(gòu)成非法經(jīng)營罪
當(dāng)下，有很多公司以發(fā)放高利貸為主業(yè)，屬于非法放貸行為，這與高利貸的不同之處在于，高利貸的行為性質(zhì)仍為民間個人借貸，而非法放貸行為是指未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，以營利為目的，向不特定的對象出借資金，以此牟取高額非法收入的行為。非法發(fā)放貸款的行為客觀上已形成的一種非法金融業(yè)務(wù)活動。
然而，對于這種非法放貸的行為，即非法金融業(yè)務(wù)活動，根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法(2011修訂)》的要求，由中國人民銀行予以取締。
雖然有個別地區(qū)，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規(guī)定，“對經(jīng)調(diào)查認(rèn)定的各類形式的地下錢莊和高利借貸活動，要堅決取締，予以公告，沒收其非法所得，并依法處以罰款；構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。”將非法放貸行為認(rèn)定為非法經(jīng)營罪，但根據(jù)近幾年的立法與司法解釋，并未明確將非法放貸行為歸入非法經(jīng)營罪所懲罰的范疇。
高利轉(zhuǎn)貸罪是指，以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的行為。因此，高利轉(zhuǎn)貸罪與民間借貸、高利貸最大的區(qū)別在于，放貸的資金來源，民間借貸、高利貸的資金來源于自有資金。而高利轉(zhuǎn)貸罪的資金來源于金融機(jī)構(gòu)的信貸資金。
當(dāng)然，并不是所有的將金融機(jī)構(gòu)的信貸資金轉(zhuǎn)貸的行為，都構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。這要求行為人獲取金融機(jī)構(gòu)信貸資金的手段屬于“套取”，并“高利”轉(zhuǎn)貸給他人，違法所得數(shù)額達(dá)到較大的程度。
關(guān)于“套取”。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《貸款通則》的規(guī)定，不得套取貸款用于借貸牟取非法收入；可以認(rèn)為，凡是以用于借貸牟取非法收入為目的而取得金融機(jī)構(gòu)貸款的，均屬于套取金融機(jī)構(gòu)貸款。
關(guān)于“高利”。不限于高利貸，而是高于金融機(jī)構(gòu)同期貸款利率。
關(guān)于違法所得。本罪的違法所得系轉(zhuǎn)貸利息與金融機(jī)構(gòu)貸款利息之差。
在高利轉(zhuǎn)貸罪中，若行為人并未套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金的行為，而是將獲取的貸款用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營，但出于某種情況，導(dǎo)致將剩余貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，或違法所得并未達(dá)到立案追訴的標(biāo)準(zhǔn)，那便不構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。
關(guān)于小額貸款公司。說到利用金融機(jī)構(gòu)信貸資金轉(zhuǎn)貸，則需要提一下小額貸款公司。小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人或其他社會組織依法設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。而小額貸款公司的資金來源，主要為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。由此可以看出，小額貸款公司的資金來源包括銀行的信貸資金，那為何小額貸款公司將銀行的信貸資金轉(zhuǎn)貸他人并不構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。
這主要是因?yàn)椋☆~貸款公司為國家批準(zhǔn)設(shè)立的，對于銀行的信貸資金的獲取，并未使用套取的手段。因此，小額貸款公司的轉(zhuǎn)貸行為并不屬于高利轉(zhuǎn)貸罪的客觀行為。
套路貸，看起來感覺和民間借貸、高利貸差不多，其實(shí)本質(zhì)上與這兩者不同，套路貸說白了，其實(shí)都是套路，是以“借款”為名行非法占有被害人財物之實(shí)。而高利貸出借人希望借款人按約定支付高額利息并返還本金，目的是獲取高額利息。因此，“套路貸”在本質(zhì)上屬于違法犯罪行為，借款本金和利息不受法律保護(hù)。高利貸體現(xiàn)了雙方意思自治，借款行為本身及一定幅度內(nèi)的利息是受法律保護(hù)的。
套路貸”犯罪的基本特征：
一是制造民間借貸假象。被告人對外以“小額貸款公司”名義招攬生意，與被害人簽訂借款合同，制造民間借貸假象，并以“違約金”、“保證金”等各種名目騙取被害人簽訂“虛高借款合同”“陰陽合同”及房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于被害人的合同。
二是制造銀行流水痕跡，刻意造成被害人已經(jīng)取得合同所借全部款項(xiàng)的假象。
三是單方面肆意認(rèn)定被害人違約，并要求被害人立即償還“虛高借款”。
四是惡意壘高借款金額。在被害人無力支付的情況下，被告人介紹其他假冒的“小額貸款公司”或個人，或者“扮演”其他公司與被害人簽訂新的“虛高借款合同”予以“平賬”，進(jìn)一步壘高借款金額。
五是軟硬兼施“索債”，或者提起虛假訴訟，通過勝訴判決實(shí)現(xiàn)侵占被害人或其近親屬財產(chǎn)的目的。
故套路貸通常情況下所可能涉嫌的刑事犯罪包括：敲詐勒索罪、詐騙罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪、組織、領(lǐng)導(dǎo)黑社會性質(zhì)組織罪以及惡勢力犯罪等。
民間借貸、高利貸、高利轉(zhuǎn)貸罪、套路貸的區(qū)別：
民間借貸、高利貸之間，區(qū)別主要是利息是否超過24%。
民間借貸（含高利貸）與高利轉(zhuǎn)貸罪的區(qū)別在于資金來源是自有資金還是金融機(jī)構(gòu)的信貸資金。
民間借貸（含高利貸）與套路貸的區(qū)別在于，民間借貸與高利貸的行為是屬于民法調(diào)整的范圍，而套路貸本質(zhì)上就是違法犯罪行為。
當(dāng)然，若民間借貸（含高利貸）的資金來源于不特定多數(shù)人的資金，則可能涉嫌非法吸收公眾存款罪。
套路貸”犯罪的基本特征：
一是制造民間借貸假象。被告人對外以“小額貸款公司”名義招攬生意，與被害人簽訂借款合同，制造民間借貸假象，并以“違約金”、“保證金”等各種名目騙取被害人簽訂“虛高借款合同”“陰陽合同”及房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于被害人的合同。
二是制造銀行流水痕跡，刻意造成被害人已經(jīng)取得合同所借全部款項(xiàng)的假象。
三是單方面肆意認(rèn)定被害人違約，并要求被害人立即償還“虛高借款”。
四是惡意壘高借款金額。在被害人無力支付的情況下，被告人介紹其他假冒的“小額貸款公司”或個人，或者“扮演”其他公司與被害人簽訂新的“虛高借款合同”予以“平賬”，進(jìn)一步壘高借款金額。
五是軟硬兼施“索債”，或者提起虛假訴訟，通過勝訴判決實(shí)現(xiàn)侵占被害人或其近親屬財產(chǎn)的目的。
故套路貸通常情況下所可能涉嫌的刑事犯罪包括：敲詐勒索罪、詐騙罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪、組織、領(lǐng)導(dǎo)黑社會性質(zhì)組織罪以及惡勢力犯罪等。
民間借貸、高利貸、高利轉(zhuǎn)貸罪、套路貸的區(qū)別：
民間借貸、高利貸之間，區(qū)別主要是利息是否超過24%。
民間借貸（含高利貸）與高利轉(zhuǎn)貸罪的區(qū)別在于資金來源是自有資金還是金融機(jī)構(gòu)的信貸資金。
民間借貸（含高利貸）與套路貸的區(qū)別在于，民間借貸與高利貸的行為是屬于民法調(diào)整的范圍，而套路貸本質(zhì)上就是違法犯罪行為。
當(dāng)然，若民間借貸（含高利貸）的資金來源于不特定多數(shù)人的資金，則可能涉嫌非法吸收公眾存款罪。
來源：經(jīng)偵在線
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